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    第三方平台命运终极推演:互联网保险新规再征求意见

    发表时间:2020-03-12 信息来源:www.blow35rdvs.com 浏览次数:1471

     

    来源:“包惠世界”在新的互联网保险法规方面取得了新的进展,引起了业界的极大关注。

    近日,银监会中介部门向部分保险机构发布了最新版本《互联网保险监管办法(征求意见稿)》(以下简称“《征求意见稿》”),有针对性地征求意见,暴露了互联网保险业务的最新监管思路。

    近年来,国内网络保险业务发展迅速,成为保险业务的一大亮点。然而,正是由于快速发展,出现了许多新情况和新问题。

    2015年,监管部门发布《互联网保险业务监管暂行办法》,全面规范互联网保险业务的运营。然而,在快速开发迭代中,它的一些条款开始显示出局限性,迫切需要修改。

    但这肯定是一项艰巨的任务,因为互联网保险业务涉及广泛的保险机构和各种互联网平台。随着金融技术的发展,其业务类型和模式仍在不断演变。在维护消费者利益、防范风险的前提下,综合考虑各种因素,平衡各种关系,高度考验决策者的智慧。

    外观丰富,问题交织,矛盾重叠。网络保险业务非常复杂。据说,为了制定新的规定,银行保险监督管理委员会甚至成立了一个由12个业务部门和单位组成的网络保险监管领导小组,由中介部门牵头,共同研究起草草案。

    现在,随着《征求意见稿》新版本的推出,互联网保险业务的最新监管思路也已被披露。如果用一个词来描述它,它必须是“细致的”。一个数字足以揭示《征求意见稿》的新版本有多详细:2015版本有6章30篇文章,而《征求意见稿》的新版本有7章106篇文章。

    "田"发现,除了明确了确定网上保险业务基本问题的方向外,几乎涉及到了网上保险业务运营中可以涉及的各种问题,模糊的领域大大减少,业务的快速发展与立法的相对滞后之间的错位得到了有效的弥合。

    从现在开始,《征求意见稿》新版本的主要亮点如下:

    重新定义“网络保险”。消费者可以通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息,独立完成保险活动的视为互联网保险业务。

    重新定义“网络保险”。消费者可以通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息,独立完成保险活动的视为互联网保险业务。

    网络保险将把保险业的“人人互动”模式转变为“人机互动”模式。“人机交互”的关键在于参与者的真实身份、充分准确的信息传递、消费者服务和网络安全等。这是保险业的一个里程碑式的变化,对保险销售、业务和服务产生了深远的影响。《征求意见稿》侧重于从这些方面进行标准化。

    一个是阐明政策的适用标准。《征求意见稿》第二条明确规定:“本办法所称互联网保险业务是指保险机构依靠互联网订立保险合同和提供保险服务的保险业务活动。”

    第3条通过解释保单的适用范围,进一步明确网络保险的定义。保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品,消费者可以通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息,独立完成保险行为,适用本办法

    此外,鉴于不同渠道之间的界限越来越模糊,以及线上线下融合的新趋势,第3条还规定了很多细节:

    对于通过线上线下面对面、语音通话、电话销售等方式提供销售帮助的保险机构及其员工。其营销推广、销售咨询、产品推广及其他活动也应符合其所属渠道类型的保险监管要求。

    保险机构及其员工通过面对面交流、在线交流、语音通话、电话销售、我行等方式开展保险咨询和销售活动

    二是把握问题的本质。网上保险问题主要体现在销售环节和因销售不当引起的投诉和纠纷上。《办法》坚持以问题为导向,强调对营销推广和销售环节的监管。同时,它还规定了产品管理、承保、更正和保存、调查和索赔解决、投诉管理、信息披露、网络安全等整个链条和流程。

    02

    许可机构待遇:通过备案加强资质管理,要求客户保险页面属于许可机构的专有平台,强化其主要管理职责

    许可机构待遇。《征求意见稿》的总体思路是明确授权法律机构的权利和义务及责任,收紧主要阀门,并在此基础上鼓励合作和整合,支持创新和发展。

    目前,我国互联网法律体系不健全,互联网保险业务资质管理薄弱,保险机构蜂拥而入,服务良莠不齐,投诉纠纷突出,事后难以追上,互联网安全隐患大,行业形象和消费者体验受到影响,监管力度不可持续。

    目前,保险公司分支机构的设立实行审批制。网络保险传播迅速,影响更大。允许在线保险销售无异于开设分支机构,这是一项重大责任。

    针对这种情况,《征求意见稿》提高了监管门槛,通过备案加强了资质管理。借鉴电子银行业务监管政策和教育部近期发布的移动互联网应用教育政策等。专有网络平台的备案符合强监管和风险防范的精神。

    目前,《征求意见稿》已经初步形成了一个全面的资质管理体系,对经营状况、产品和业务领域进行分类管理。同时,通过加强主体资质管理,为后续其他业务环节的创新开拓了空间,在有效防范风险的基础上,落实了精简行政、下放权力的精神。

    《征求意见稿》在加强注册机构资质管理的同时,也坚决保护注册机构的合法权益,强化注册机构的责任。

    首先,“一刀切”的政策要求客户保险页面必须属于授权机构的专有平台,这将彻底解决保险机构获取客户信息、禁止预扣保费和控制渠道费用的问题。虽然情景保险的业绩在短期内可能会受到影响,但它将有助于减少销售误导,促进消费者教育,并有助于行业的长期稳定发展。

    二是全面增强保险机构的“法人意识”和自律能力。加强对自身能力评估、营销宣传、信息披露、对外合作管理、售后服务等方面的主要责任。

    三是增加相应的惩罚。

    03

    第三方网络平台细分:不同的功能位置有不同的处理方式。很明显,只有宣传是允许的,链接需要跳过,客户信息不得隐瞒。

    监管机构将如何看待“第三方网络平台”无疑是人们关注新互联网保险法规的核心原因。

    第三方网络平台对互联网保险的发展起到了巨大的推动作用,尤其是互联网巨头的跨境保险,利用其流量优势和系统优势,有效地推动了保险知识的普及和产品创新,同时也极大地拓展了保险的市场空间,各种现场保险就是证明。

    但是,第三方网络平台在跨境保险业务运营中也遇到了一些问题,引发了行业内的诸多争议,如依靠自身资源拦截客户信息的问题、收取高额手续费的问题、捆绑销售保险产品的问题等,这些问题不仅损害了消费者的权益

    可以看出,新版本《征求意见稿》中没有“第三方网络平台”的概念,但通过明确不同平台的本质和不同功能定位,进一步将第三方网络平台分为三类:营销推广类、技术支持类和客户服务类,并针对三类机构制定了不同的监管规则。

    抓住主要矛盾。在网络保险领域,不当宣传和误导性销售是最核心的问题和风险。《征求意见稿》会毫不犹豫地规范营销和宣传组织,但会关注技术支持和客户服务组织,但不会关注标准化。

    第十三条主要内容:

    本办法所称网络保险营销推广,是指保险机构通过网站、网页、互联网应用等网络媒体,以文字、图片、音频、视频等形式,对保险产品或保险服务进行商业宣传和推广的活动。

    除了保险公司和保险专业中介机构委托的信息发布平台、媒体等网络保险营销推广合作机构开展保险营销推广外,非保险机构不得开展网络保险营销推广。

    很明显,监管向“营销宣传机构”开放,符合党中央促进“六个稳定”(稳定就业、稳定金融、稳定外贸、稳定外资、稳定投资、稳定预期)的经济政策和国务院《征求意见稿》精神。消灭营销和宣传机构并不是“一刀切”,而是精确定位行为边界。

    根据《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》,营销宣传机构仍可在授权机构的授权下开展营销宣传活动,充分发挥现场、交通、用户教育的优势,通过产品展示、合理比较、连锁经营等方式为授权机构流失和赚取收入。新法规的明确性将促进其合理、合规和健康的发展。

    在“自由化”的同时,《征求意见稿》为营销和宣传机构设置了红线,明确了保险机构的管理职责,从而最大限度地防范操作风险。具体而言,发布内容必须由被许可方授权和审查,被许可方应检查合规性。很明显,保险页面在保险机构的自营网络平台上,营销宣传机构无法拦截客户信息等。

    第十五条主要内容:

    保险公司和保险专业中介机构可以委托相关合作机构进行营销宣传,保险从业人员和保险兼业机构不得委托营销宣传。

    保险机构应建立委托网络保险营销宣传的全过程管理体系。

    保险机构应逐项审核委托营销推广活动中涉及的保险产品和服务的推广内容。

    保险机构发现营销宣传合作机构从事违法违规活动,应立即停止合作并撤销授权。

    第十六条主要内容:

    保险机构授权的营销宣传活动仅限于保险产品的展示和说明,以及与保险机构自营网络平台网站的链接。营销宣传合作机构及其工作人员不得开展保险销售、保险产品咨询、保费计算、片面比价和简单排名、为被保险人设计保险方案、办理保险手续、收取保费或限制保险机构获取客户保险信息。

    保险机构应要求营销推广合作机构在保险推广页面的显着位置注明受托保险机构的全称,并在银监会指定网站的网上保险信息披露栏中注明查询地址。

    保险机构应要求营销和宣传合作机构标注“本平台仅用于保险产品的宣传和展示

    最近,各种媒体平台和各种代理应用如雨后春笋般涌现,员工通过微信、各种代理应用等互联网平台销售保险产品的现象层出不穷。这种销售方式被认为通过引入人为因素解决了互联网平台不擅长销售复杂产品的问题。然而,由于门槛较低,泥浆和沙子落入该领域。

    新版本《征求意见稿》采用疏通和阻断相结合的方式来规范员工的营销和宣传。在保险与支付接口必须在被许可机构自己的网络平台上的情况下,应压缩保险机构的管理责任,要求保险机构建立人员资格准入和行为管理制度,进行信息审查、监控和检查,并承担合规的主要责任。

    同时,要求员工在营销推广界面的显着位置注明其所属保险机构的全称及个人姓名、证件照片、执照号码等信息。

    第十九条主要内容:

    保险机构可以委托保险销售人员、保险经纪人和保险评估从业人员在授权范围内开展网络保险营销宣传。保险机构应当建立从业人员互联网保险营销宣传的资格、培训、内容审查和行为管理制度,切实承担合规管理的主要责任,严格精细控制从业人员的营销宣传准入资格,提高从业人员的诚信和专业水平。

    员工发布的网络保险营销宣传内容由所属保险机构统一制作。从业人员应在营销推广页面的显着位置注明其所属保险机构的全称及其个人姓名、证件照片、执照号码等信息。保险机构应当对员工发布的网络保险营销宣传内容进行监控和检查,发现问题及时处理。

    值得注意的是,由于涉及线下渠道,对员工利用互联网宣传和销售保险的监管也必须从两个方面进行:互联网保险和代理监管系统。随着代理监管系统的完善,它将实现与网络保险系统的有机结合。

    对于近年来出现的各种“大保险V”,业内人士分析,新规出台后,他们必须做出选择:要么进一步加快与特许机构的深度融合,成为其员工或代理人,接受相应的管理;申请或获得专业中介许可证,并发展成为一个有执照的机构。

    05

    重新定义专业网络保险公司,规定专业网络保险公司没有分公司,不能在网下销售保险。然而,专业网络保险公司的出现支持他们在更大的保险范围内进行网上经营,这是中国网络保险发展过程中的一个里程碑事件。他们在产品创新、服务创新和模式创新方面进行了大量实践。然而,在这个过程中,一些怀疑的声音仍然存在。例如,传统保险公司会质疑专业网络保险公司跨地区经营保险产品的合理性,而专业网络保险公司往往会抱怨自己受到的产品限制。

    为了引导和解决政策公平性问题,《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》明确了专业网络保险公司的政策。为了鼓励探索和创新,对其进行了定义,并规定专业互联网保险公司没有分支机构或在网下销售保险,但支持它们在更大的保险范围内进行网上运营。

    第二条:

    本办法所称专业互联网保险公司,是指为促进保险业务与互联网、大数据等新技术的融合和创新,经银行业保险监督管理机构专门批准依法设立并注册的保险公司。它没有任何分支机构,在全国范围内专门从事网络保险业务。

    此外,《征求意见稿》关注改善ins的福利

    扩大互联网跨区域业务的覆盖面,疾病保险、医疗保险和养老年金保险都包含在

    everyone knows中。为了保护消费者的利益,监管机构从一开始就严格限制跨地区销售的网络保险的覆盖范围。就人身保险而言,起初它只包括人身意外保险、定期寿险和普通终身寿险。财产保险包括被保险人或被保险人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险,以及能够通过互联网独立、完整地实现销售、保险和理赔全过程服务的财产保险。

    随着网络保险实践的深入,一些类型的保险已经被证明能够通过网络销售和控制风险。新版《征求意见稿》吸收了这些新产品,主要集中在个人保险上,包括疾病保险、医疗保险、养老年金保险,具有很强的储蓄属性。

    第三十条:

    保险公司根据互联网渠道的特点和不同保险产品的服务保障需求,在具备相应内部控制管理能力并能满足客户服务需求的情况下,可将以下险种的互联网保险业务范围扩展至未设立分支机构的省、自治区、直辖市:

    (1)意外伤害保险、疾病保险、医疗保险和一般人寿保险;

    (2)普通、万能和投资挂钩的养老保险;

    (3)被保险人或被保险人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;

    (4)能够通过互联网独立、完整地实现销售、承保、理赔全过程的财产保险;(五)中国保监会规定的其他险种。

    专业网络保险公司经营的保险范围不受本条第一款规定的限制。

    保险公司经营的网络保险产品不得超过其保险业务许可证规定的保险范围。

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