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    【干货】英国的消费信贷监管

    发表时间:2019-09-17 信息来源:www.blow35rdvs.com 浏览次数:754

     

    [干货]英国消费信贷监管

    英国的消费信贷行业非常广泛和多样化。从事消费信贷业务的机构包括商业银行、发薪日贷款公司、家庭信贷公司、邮购公司等。机构通常提供购物分期付款、信用卡、购物卡、收债、财务顾问、典当等服务。Rokers和信贷经纪人。根据2014年英国金融危机管理局的调查,英国整个消费信贷行业的规模约为2000亿英镑,消费信贷行业的公司至少在国内。

    文字/郭玉军韩伟

    英国的消费信贷业历史悠久。消费信贷行业最早的监管法律可追溯到1854年[BX9A8B](1854年销售票据法),该法要求登记销售许可证。随后,在1990年,引入了《销售证法案》(1990年《放债人法》),要求贷款人登记并允许法院撤销“不公平”贷款协议。随着对贷款人的限制,分期付款方式的租金购买开始出现。1938年,引入了《放贷人法案》(1938年租购法),1964年和1965年对该法案进行了两次修订,该法案适用于2000英镑以下的所有租购协议。目前,英国的消费信贷监管体系由监管机构在[0x9A8b]核心发布的其他单行或规则指导方针(消费信贷法,包括[0x9A8b]和2006年修订的[0x9A8b]作为补充。

    英国消费者信贷市场的监管最初由公平交易办公室(OFT)主导。公平贸易局是英国的非部长级政府部门。其主要职责是加强消费者保护,维护商业交易的公平竞争。监管内容包括消费者信贷和反洗钱。根据《租购法案》,公平贸易局负责该法案的具体实施。 2014年3月,公平贸易局关闭,其在消费信贷市场的监管权力转移到金融行为监管局(FCA)。金融行为监管局是一个独立的金融监管机构,直接负责英国财政部和议会。其主要监管目标是保护消费者并促进金融市场的竞争。

    一个

    英国消费者信贷法

    《消费信贷法》(消费者信贷法案构成。

    1974年引入消费者信贷法后,英国消费信贷市场迅速发展变化。在英国在20世纪80年代开始金融自由化之前,建筑协会只提供抵押贷款,商业银行提供消费贷款和透支账户。如今,整个消费信贷市场已经高度发达和多元化,许可贷方的数量,信贷产品的类型和复杂性以及贷方的销售策略是前所未有的。 2003年,贸易和工业部发布的白皮书显示,英国人均贷款余额[2]从1969年的86英镑增加到2003年的2700多英镑。显然,由于快速消费信贷市场的发展,1974年的立法与时俱进。

    《1974年消费信贷法》(2006年消费者信贷法)为了适应消费信贷行业的变化,《2006年消费信贷法》已经过修订和补充。主要变化包括:

    调整了消费信贷法的适应范围。 1974年“消费者信贷法”规定的英镑上限被废除,该法案的范围扩大到所有消费者信贷和消费者租赁合同。但是,该法还规定了部分豁免:1不适用于任何超过英镑用于商业目的的消费者信贷或消费者租赁合同; 2不适用于高净值债务人和承租人;

    部分;

    加强对消费信贷业务的监管,并赋予OFT更广泛的收集信息的权利,以确定贷方的许可申请是否合适;

    加强消费者权益和补偿,取代以前的“敲诈信贷”测试,引入新的不公平测试,并引入替代性争议解决方案;

    该请求必须向债务人提供新的合同后信息。

    两个

    英国消费者信用法的主要制度

    英国的消费者信贷法旨在保护消费者并维持市场的公平竞争。其法律涵盖许可证,广告,信息披露,担保和司法救济。主要内容概括如下:

    许可证制度,即规定消费者信贷的贷方必须拥有营业执照。根据颁发的不同类型的许可证分类,组织可分为集体许可证和标准许可证,指定许可证的发放,更改和取消的机构是公平贸易局。

    冷却期制度是指消费者在签订合同后的一定时间内有权撤销单方权利而不必承担违约责任的制度。冷却期限定于消费者与收到第二份协议副本后第五天签订协议之日,但涉及土地出售或抵押的信贷合同除外。

    广告营销系统,适用于信贷或租购交易之前贷方的任何类型的营销和促销方法,包括出版物,电视,广播,产品和商标展示,传单,艺术展览,电影等。该法案要求贷方遵循广告营销的真实性原则,广告中的信息量极少。

    信息披露制度,规定了贷方必须在商业广告,合同前谈判,合同制定和履行的不同阶段承担的信息披露义务。在商业广告阶段,该法案为广告的形式和内容设定了具体的公开标准。在谈判阶段,对面对面谈判和远程谈判提出了不同的要求。在合同成立和履行阶段,贷方应报告定期报表,协议变更文件,违约通知,合同执行和当前资金终止。英国公平贸易局于2007年推出另一项《1974年消费信贷法》,以进一步扩大贷方披露的范围,包括借款利率,年度信贷报告,贷款总额,违约总数和违约通知。

    在收债系统中,如果贷款人或收债员在收款过程中有不公平的商业行为,消费者可以向公平贸易局报告,公平贸易局可以相应地收集重播消费者的消费者信用许可证。英国公平贸易局还发布了《1974年消费信贷法》(债务收集指南 - 关于不公平商业行为的最终指导),《2006年消费信贷法》(债务收集指导合规审查),其中定义了收集中的公平商业惯例和不公平的商业行为,以及进一步的解释关于不公平的商业行为(暴力收集,欺诈等)合规审查,审查标准,审查程序等。

    由于英国存在大量债务管理机构,责任管理系统于2008年由公平贸易局颁布《1974年消费信贷法》,以规范责任管理服务业。该指引的主要内容包括债务重组,债务偿还,提前偿还债务,委托债务谈判,债务人经济状况检讨及意见。

    司法救济制度,即1974年的“消费者信贷法”,建立了司法救济制度,赋予司法机构惩罚消费者信贷中不公平商业行为的能力,并加强对消费者信贷的监管。借款人,担保人,与贷款合同有关的诉讼当事人,以及在贷款合同中有相关数额但未达到相关诉讼费用的借款人或担保人,可以成为司法救济的申请人。

    信用担保体系,即1974年“消费者信用法”第八章,规定了信用合同中的担保制度。涉及的担保类型包括动产抵押,质押,合同留置权,浮动抵押和住房抵押。特别是在住房抵押贷款领域,它分为新的购房抵押贷款和非购房融资抵押担保。

    总结

    英国是一个在消费信贷行业有特殊法律的国家,《消费信贷法信息披露要求》和《追债指导不公平商业行为的最终指导》是管理消费信贷的最重要法律。《追债合规性审查指南》建立了多种监管措施,包括许可制度,冷却期制度,广告营销体系,信息披露制度,债务催收制度等,从而保证了英国消费信贷市场的长期稳定快速发展。与中国相比,消费信贷在中国开始呈现出野蛮的发展趋势,但中国尚未出台统一的消费信贷法。英国消费者信用监管的经验可能会对国内消费信贷立法带来一些启示。

    [1]事实上,1974年的“消费者信贷法”最初仅涵盖低于5,000英镑的信贷合同。为了抵消通货膨胀的影响,它在1985年增加到1英镑,1998年增加到25,000英镑

    [2]实际上

    END

    19: 40

    来源:互联网金融

    [干货]英国消费信贷监管

    英国的消费信贷行业非常广泛和多样化。从事消费信贷业务的机构包括商业银行,发薪日贷款公司,房屋信贷公司,邮购公司等。机构通常提供购物分期付款,信用卡,购物卡,债务催收,财务顾问,典当商和服务等服务。信贷经纪人。根据英国2014年FCA调查显示,英国整个消费信贷行业的规模约为2000亿英镑,消费信贷行业的公司至少在家。

    文/郭玉军韩伟

    英国的消费信贷行业历史悠久。消费者信贷行业最早的监管法律可以追溯到1854年[Bx9A8B](销售法案1854),该法案要求销售许可证进行登记。随后,在1990年,引入了《负债管理指导》(Moneylenders Act 1990),要求贷方进行登记,并允许法院解除“不公平”的贷款协议。随着贷款人的限制,租金购买的分期付款方式开始出现。 1938年,《1974年消费信贷法》(1938年租购法案)被引入,该法案在1964年和1965年两次修订,该法案适用于低于2,000英镑的所有租购协议。目前,英国的消费信贷监管体系由监管机构在《2006年消费信贷法》(消费者信贷法案,包括《消费信贷法》和2006年修订版《销售证法案》)的核心发布的其他单线或规则指南作为补充。

    英国消费者信贷市场的监管最初由公平交易办公室(OFT)主导。公平贸易局是英国的非部长级政府部门。其主要职责是加强消费者保护,维护商业交易的公平竞争。监管内容包括消费者信贷和反洗钱。根据《放贷人法案》,公平贸易局负责该法案的具体实施。 2014年3月,公平贸易局关闭,其在消费信贷市场的监管权力转移到金融行为监管局(FCA)。金融行为监管局是一个独立的金融监管机构,直接负责英国财政部和议会。其主要监管目标是保护消费者并促进金融市场的竞争。

    一个

    英国消费者信贷法

    《租购法案》(消费者信贷法案构成。

    1974年引入消费者信贷法后,英国消费信贷市场迅速发展变化。在英国在20世纪80年代开始金融自由化之前,建筑协会只提供抵押贷款,商业银行提供消费贷款和透支账户。如今,整个消费信贷市场已经高度发达和多元化,许可贷方的数量,信贷产品的类型和复杂性以及贷方的销售策略是前所未有的。 2003年,贸易和工业部发布的白皮书显示,英国人均贷款余额[2]从1969年的86英镑增加到2003年的2700多英镑。显然,由于快速消费信贷市场的发展,1974年的立法与时俱进。

    《消费信贷法》(2006年消费者信贷法)为了适应消费信贷行业的变化,《1974年消费信贷法》已经过修订和补充。主要变化包括:

    调整了消费信贷法的适应范围。 1974年“消费者信贷法”规定的英镑上限被废除,该法案的范围扩大到所有消费者信贷和消费者租赁合同。但是,该法还规定了部分豁免:1不适用于任何超过英镑用于商业目的的消费者信贷或消费者租赁合同; 2不适用于高净值债务人和承租人;

    部分;

    加强对消费信贷业务的监管,并赋予OFT更广泛的收集信息的权利,以确定贷方的许可申请是否合适;

    加强消费者权益和补偿,取代以前的“敲诈信贷”测试,引入新的不公平测试,并引入替代性争议解决方案;

    该请求必须向债务人提供新的合同后信息。

    两个

    英国消费者信用法的主要制度

    英国的消费者信贷法旨在保护消费者并维持市场的公平竞争。其法律涵盖许可证,广告,信息披露,担保和司法救济。主要内容概括如下:

    许可证制度,即规定消费者信贷的贷方必须拥有营业执照。根据颁发的不同类型的许可证分类,组织可分为集体许可证和标准许可证,指定许可证的发放,更改和取消的机构是公平贸易局。

    冷却期制度是指消费者在签订合同后的一定时间内有权撤销单方权利而不必承担违约责任的制度。冷却期限定于消费者与收到第二份协议副本后第五天签订协议之日,但涉及土地出售或抵押的信贷合同除外。

    广告营销系统,适用于信贷或租购交易之前贷方的任何类型的营销和促销方法,包括出版物,电视,广播,产品和商标展示,传单,艺术展览,电影等。该法案要求贷方遵循广告营销的真实性原则,广告中的信息量极少。

    信息披露制度,规定了贷方必须在商业广告,合同前谈判,合同制定和履行的不同阶段承担的信息披露义务。在商业广告阶段,该法案为广告的形式和内容设定了具体的公开标准。在谈判阶段,对面对面谈判和远程谈判提出了不同的要求。在合同成立和履行阶段,贷方应报告定期报表,协议变更文件,违约通知,合同执行和当前资金终止。英国公平贸易局于2007年推出另一项《2006年消费信贷法》,以进一步扩大贷方披露的范围,包括借款利率,年度信贷报告,贷款总额,违约总数和违约通知。

    在收债系统中,如果贷款人或收债员在收款过程中有不公平的商业行为,消费者可以向公平贸易局报告,公平贸易局可以相应地收集重播消费者的消费者信用许可证。英国公平贸易局还发布了《1974年消费信贷法》(债务收集指南 - 关于不公平商业行为的最终指导),《1974年消费信贷法》(债务收集指导合规审查),其中定义了收集中的公平商业惯例和不公平的商业行为,以及进一步的解释关于不公平的商业行为(暴力收集,欺诈等)合规审查,审查标准,审查程序等。

    由于英国存在大量债务管理机构,责任管理系统于2008年由公平贸易局颁布《2006年消费信贷法》,以规范责任管理服务业。该指引的主要内容包括债务重组,债务偿还,提前偿还债务,委托债务谈判,债务人经济状况检讨及意见。

    司法救济制度,即1974年的“消费者信贷法”,建立了司法救济制度,赋予司法机构惩罚消费者信贷中不公平商业行为的能力,并加强对消费者信贷的监管。借款人,担保人,与贷款合同有关的诉讼当事人,以及在贷款合同中有相关数额但未达到相关诉讼费用的借款人或担保人,可以成为司法救济的申请人。

    信用担保体系,即1974年“消费者信用法”第八章,规定了信用合同中的担保制度。涉及的担保类型包括动产抵押,质押,合同留置权,浮动抵押和住房抵押。特别是在住房抵押贷款领域,它分为新的购房抵押贷款和非购房融资抵押担保。

    总结

    英国是一个在消费信贷行业有特殊法律的国家,《1974年消费信贷法》和《消费信贷法信息披露要求》是管理消费信贷的最重要法律。《追债指导不公平商业行为的最终指导》建立了多种监管措施,包括许可制度,冷却期制度,广告营销体系,信息披露制度,债务催收制度等,从而保证了英国消费信贷市场的长期稳定快速发展。与中国相比,消费信贷在中国开始呈现出野蛮的发展趋势,但中国尚未出台统一的消费信贷法。英国消费者信用监管的经验可能会对国内消费信贷立法带来一些启示。

    [1]事实上,1974年的“消费者信贷法”最初仅涵盖低于5,000英镑的信贷合同。为了抵消通货膨胀的影响,它在1985年增加到1英镑,1998年增加到25,000英镑

    [2]实际上

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    信用

    英国

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    贷款人

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