• 澜沧信息网
  • 您的位置:首页 >> 国际新闻 >> 正文

    健康险 “价格战”一触即发,带病保险如何助力险企突围?

    发表时间:2020-01-25 信息来源:www.blow35rdvs.com 浏览次数:1003

     

    随着医疗保险和商业保险的成熟,保险领域出现了越来越多的创新趋势,“疾病保险”成为可能。

    2019年11月12日,中国银行业监督管理委员会在官方网站上公布了新修订的《健康保险管理办法》。新规定“鼓励新产品适应新需求”和“支持健康管理相结合”为疾病保险开辟了道路。

    在过去的2019年,疾病保险非常令人兴奋。同一天,两家保险公司发布了新产品,同一家公司在一年内连续推出了六种疾病保险产品。随着2019年春夏的变化,一个新的细分市场正在酝酿之中。

    对于传统的保险公司来说,投保疾病是相对禁忌的。健康人是保险公司的目标用户。根据世界卫生组织的数据,中国只有15%的人口处于健康状态。因此,各保险公司之间的竞争焦点集中在15%的人口上。

    在剩余的85%中,15%属于病人,70%处于亚健康状态。这85%的市场包括对保险需求最大的人,这也是保险公司贪婪但不敢轻易触及的肥肉。传统医疗保险面临着类型同质化的危机,价格战迫在眉睫。各种现状迫使保险公司开始创新。因此,保险公司开始将目光投向未知领域的病人。

    2019年5月22日,国家卫生与安全委员会官方网站宣布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》。《公报》显示,2018年中国卫生总支出预计将达到5799.3亿元,个人卫生支出约为1.6万亿元。商业保险需要支付个人费用,并拥有万亿美元的市场。2018年4月,中国首款《健康管理蓝皮书:中国健康管理与健康产业发展报告(2018)》发布。《蓝皮书》指出,中国的慢性病数量约为3亿。

    根据中国人民银行金融消费者权益保护局2019年10月21日发布的《中国普惠金融指标分析报告(2018 年)》,2018年人均保险密度为2724.49元。粗略地说,疾病保险的市场规模超过8000亿元。

    挑战就是机遇。它可以为病人提供有效的保险产品,或者成为保险公司违规的一种方式,也是保险公司重建健康保险价值的一个港口。

    哪些公司迈出了第一步?发展疾病保险有哪些困难?如何解决它?本文将结合创新案例概述疾病保险在中国的发展。

    疾病保险是高风险还是新的蓝海?

    疾病保险是给病人的。患有疾病的人不仅限于速度慢的病人,还包括患有癌症等严重疾病的病人。

    常见的慢性病包括心脑血管疾病、糖尿病、肿瘤和慢性呼吸道疾病,其中心脑血管疾病包括高血压、中风和冠心病。慢性病周期长,危害大,严重影响患者的工作能力和生活质量,给社会和家庭带来巨大的经济负担。

    根据国家癌症中心的统计,中国每年新增恶性肿瘤病例约为380万例,确诊为恶性肿瘤的癌症患者和家庭人数甚至超过1000万。与健康人相比,患病人被商业保险忽视了,但他们对保险的需求更加旺盛。

    病人有可能在商业保险公司安顿下来吗?答案是肯定的。

    大多数保险产品都是为病情稍重的人提供的。例如,3级或以上高血压不在再保险范围内。事实上,病人并不是不能投保,但与健康人的保险相比,疾病保险的设置对保险公司有更高的要求。

    保费健康保险和(三高版)老年癌症医疗是现阶段疾病患者相对常见的保险。

    2015年,个人所得税保费健康保险开始试点,政府鼓励商业保险公司允许患者在患病时投保。由中国保监会直接批准的保费健康保险(Tax-premium health insurance)也被称为“小社会保险”,但它面临着“欢呼而不胜利”的困境。因为这种“鼓励”有“使命”

    由于多种原因,保费健康保险的产出率相对较高,保险流程相对复杂,健康人、中青年人的积极性不高。目前,保费健康保险的市场规模非常有限。目前,税收健康保险的主要参与者包括平安、中国人寿、阳光保险、新华、泰康、民生等。

    老年癌症医疗主要针对70-80岁的人。以《安全健康的我康保高级医疗》(三高版)为例。高血压、糖尿病、胆结石和椎间盘突出症等疾病不影响保险,可以正常购买。2016年,泰康在线推出老年癌症医疗服务,卖点为“三高糖尿病及其他常见病可保”。这种产品很快风靡市场。

    根据中国保险协会发布的《人身险产品联盟老年防癌疾病保险分析报告》,老年癌症预防保险累计保费从2015年6月的6.5亿元增加到2017年6月的31.38亿元。然而,可以投保的人的范围很窄,观众的范围也很有限。老年癌症医疗服务有泰康在线、安信财产保险、PICC、平安、太平洋等保险公司参与。

    保险公司需要进一步细化自身的保险类型,提高风险预判和控制能力,在定价、运营、承保、理赔等方面形成完整的风险控制体系,以降低高额赔偿风险。平安保险产品研发高级总监孔庆坤表示:“从行业数据来看,健康保险的赔付率非常高。当医疗保险的红利逐渐消失时,谁能更精细地制作产品,并通过这种方式控制补偿和成本?”

    疾病保险已经萌芽。

    许多保险公司已经开始探索疾病保险。动脉网络组织了几家保险公司的一些疾病保险业务:

    根据公共数据,动脉网络地图

    2015。完成1.8亿元A轮融资后,DaTeBao与中国太平和德国慕尼黑再保险公司合作,推出了全国首个可以在网上全额投保的保险“糖退鼓”,打破了传统的“病后不能参与”的保险模式。本产品是专门为被诊断患有二型糖尿病的人设计的,以保护人群。它为未来中风后遗症、终末期肾病、截肢和失明这四种高危糖尿病并发症提供补偿。在价格方面,糖尿病并发症保险将根据每位患者的年龄(即糖龄、自龄等)调整保费。

    平安保险成立于2013年,是中国第一家互联网保险公司。当2018年开始探索疾病保险时,平安保险将从风险较低的疾病开始。孔庆昆说:“疾病保险是一个未知领域。一方面,积累数据需要一些时间;另一方面,我希望探索的道路能够更加坚实。”

    中安保险推出的安全电子健康住院医疗保险,可报销社会保障外用药,并可扣除1万元。使用社会保障或公费报销后,90%的费用可以自费报销。它针对的是患有2型糖尿病或原发性高血压的人。然而,患有这两种疾病的病人不能投保。

    享受“欧胜优A”版放松了保险条件。在过去5年中,甲状腺b超检查和t1-RADS分级为1-3的患者只要符合健康通知就可以投保。对于甲状腺手术后的患者,他们也可以在病情稳定后申请高级版的“尊重电子健康”。

    2019年,健康保险和简易保险将在疾病保险领域不断创新。这家诞生于2017年的年轻企业现在已经成为疾病保险市场的领导者。2月5日,健一保险与本杰医疗科技、上海诺汇医疗携手打造首个创新的肿瘤“诊疗一体化”支付保险。建邺保定“癌症检测联合用药诊疗保险”保障方案允许患者在使用该医疗的第二代序列后获得免费的商业诊疗保险

    病人的依从性是一个突出的问题。在慢性病的管理中,病人需要克服惰性。以甲状腺为例,甲状腺结节病发病率高,但大多为良性,只有不到5%为恶性,大多数甲状腺癌发展缓慢,治愈率高。因此,甲状腺癌也被称为“惰性肿瘤”或“惰性癌”。正因为如此,许多“懒惰的癌症患者”确实把甲状腺结节视为“懒惰”,没有及时检查和看医生,错过了最佳治疗时间,使他们遭受真正懒惰的癌症。

    懒惰不仅表现在诊断前,而且诊断过程中的疾病管理也不能掉以轻心。众所周知,血糖控制不好的糖尿病患者会带来各种并发症,包括视网膜病变、肾衰竭、大血管病变、神经病和截肢。由于“幸运心理”,许多病人放松了对自己的要求,导致病情恶化。

    上述情况迫使保险公司将产品类型从被动支付型转变为主动管理型,以提高患者依从性,减少对严重疾病和并发症的整体补偿。

    泰康在线的疾病保险产品非常注重患者依从性的培养。泰康在线特定呼吸道疾病住院津贴保险以用户用药和疾病管理的合规性为理赔前提。《急性冠状动脉综合征患者心脏护理保障计划》明确规定,“患者在加入该计划之前,必须继续服用指南中推荐的双重抗血小板药物12个月”。此外,泰康在线还为患者提供全程精细化管理服务,通过患者随访和教育提高患者的依从性。

    此外,中汇互助肾病保险和“退糖鼓”等保险产品是保险产品与疾病管理相结合的产物。客户在获得保险的同时获得了相关的医疗服务。这种健康保险产品,一方面覆盖面较低,可以降低保险公司的风险;另一方面,期限通常为一年,风险是可控的。如果支付比例过高,销售可以随时停止。

    数据是疾病保险的关键

    如何确定疾病控制范围?保险公司如何被说服或愿意为疾病投保?我们还需要大数据的支持。保险公司的数据来源是过去的索赔数据和与数据公司的合作。数据是风力控制的基础。数据可以在产品开发、理赔和承保中发挥重要作用。

    保险公司在设立疾病保险时,需要充分掌握相关疾病的一般人群、疾病发生期、治愈情况等信息。在此基础上,需要建立精算模型,需要控制最新的医疗数据,需要进行产品调整,以及疾病筛查、诊断和治疗服务、治疗方案、优惠药品采购、康复管理等多个环节。需要串联起来,实现以保险产品为载体的健康管理标准化服务。

    这就要求保险公司不仅要在特定疾病领域做出巨大努力,还要对疾病进行长期有效的数据跟踪和监测,从而最终创造出有效的健康保险产品。然而,在医疗保健行业的数据中仍有许多难点。例如,有许多标准化程度低、数据可用性低的孤立数据孤岛。

    随着大数据和人工智能的发展,医学数据不再像往常一样难以获取。保险公司可以通过大数据等新技术获取相关数据,将健康管理数据与诊断和治疗数据联系起来,准确评估疾病缓释的风险和不同阶段的保险因素,从而为推出可“投保疾病”的保险产品提供可能。

    以“优佳爱长期防癌”为例。KEEP产品经理、YOGA长期防癌保险开发设计参与者杨曾超在接受采访时表示,该项目的研发团队不仅包括产品精算师,还包括有医疗背景的专家。该小组收集了关于甲状腺癌的期刊、论文和报告

    万虎菜谱董事长方武职表示,数据是保险业和健康管理行业的基石,数据采集、数据分析和数据应用能力是万虎菜谱的核心竞争力。万虎处方通过慢性病患者累积的用药和健康数据,分析患者的用药规律、并发症的可能性以及是否存在不良用药行为。这些数据可以作为保险定价中不同风险因素的定价依据,也可以作为减少保险前逆向选择和保险后健康管理的核心战略依据

    2019年7月,本行完成了近1亿元人民币的第二轮融资,这是一家专门从事健康保险风险控制领域的科技公司。堆栈数据基于进化机器学习和知识地图这两项核心技术。深入挖掘数据,准确模拟人口发病率、疾病转化期、医疗成本等维度,实现数据驱动的个性化定价,同时具备智能风控数字理赔流程,准确消除不合理费用,智能审计,杜绝欺诈。

    技术支持保险已经成为行业共识。人工智能、区块链等技术的诞生带动了保险智能风险管理和控制的发展,提高了风险识别的准确性。风险预警和风险管理的方法已经从“手工”逐渐转变为“智能化”。

    渠道和支付创新使疾病保险成为可能

    在线和离线推销员促销和熟人交易是传统保险接触客户的主要方式。但是“非紧急需求”是所有保险产品的痛点。保险的最后一个名字是“保险”,在“保险”的功能上,它恰好是一种无形的存在。健康的人不能真正感受到保险产品的重要性,也没有购买它们的意图。

    对于无力支付治疗费用的病人来说,疾病保险就像“在下雪时及时给予帮助”。关键是,保险公司如何才能找到这群人?

    根据公共数据,动脉网络映射

    与人寿保险和财产保险相比,健康保险一般保费较低,并且经常依附于人寿保险和财产保险的销售渠道。然而,一些创新企业已经表明,他们不想局限于此。他们已经找到了可以接触病人的创新渠道,例如与药店、医院、病人管理平台或服务企业合作。

    掌上糖医生、微糖和血糖管理人员是“退糖保险”的第一批合作伙伴。这三个软件作为糖尿病患者的专用应用程序,都有一定的基础糖尿病用户。这也使得大型特殊保险能够准确地到达要求苛刻的客户手中。钟辉得到了范俭生物学的许多支持。除了财政支持,范俭生物还提供了4000多项公立医院资源,并在全国范围内提供肾脏科和其他支持,为大多数患者的服务提供了更强有力的支持。

    健康保险很容易选择。一是与制药公司和设备公司合作。当患者在单一疾病中购买某些处方药时,他们将获得保险金额。二是为连锁药店慢性病会员提供会员服务。三是配合医疗产品的推广。在三级医院、县级医院、乡镇医院、社区医院和零售药店这五个医疗渠道中,医疗保健和保险公司零售药店正在扩大其他社区医院和县级医院。

    “钱意味着更多的生存机会”。一句话表达了“贫困家庭因病”的无助。与发展缓慢的慢性病相比,癌症需要更严格的治疗时间。然而,面对高价的“抗癌药物”,患者仍然面临“吃不下”的问题,“服药可能不是好的治疗方法,给家庭成员增加负担”已成为患者的担忧。

    与此同时,由于医疗保险承载能力有限,商业保险干预不足,一群急需抗癌救助的人几乎没有得到帮助。为了应对这一困境,一些创新企业从支付方面着手解决患者的担忧。

    2019年9月18日,伟宝、泰康在线和玛克辛健康将提供全r

    谈到病人,万虎选择与一些城市卫生委员会和健康保险局合作,建立一个中心药房,作为社区卫生服务中心的补充,以接触慢性病患者。目前,万虎方已在芜湖、安徽、太原、山西、运城、贵州等地运行,不仅降低了当地患者慢性病的用药成本,而且对促进分级诊疗起到了很大作用。据悉,万虎食谱也在拓展互联网渠道,希望通过互联网获得更广泛的服务。

    除了上述痛点,KEEP的合伙人王春晓认为,在疾病保险的发展过程中,需要提高患者的保险意识。由于保险代理人过去已经传递了“保险产品是未雨绸缪的选择”的理念,健康人的保险范围一直是健康保险领域的主流,“疾病买不到保险”已经成为大多数人的共识,以往产品的卖点将成为疾病保险发展的桎梏。

    此外,现有的智能设备和住院监护可以确认保险公司对患者的整体入院判断和流程管理,但对慢性病管理仍然缺乏政策指导和路径支持。以糖尿病为例,血糖波动的概念相对宽泛。如果指南中有明确的定义,后续保险索赔和承保的可行性将更高。

    写于

    2019年底,创新医疗保险之火逐渐显露出它的痛点。当针对健康偏好人群的产品饱和时,保险公司应该怎么办?

    对于健康优先人群,保险公司需要不断创新保险产品的形式,完善产品矩阵,增加预防性保护和高品质低价产品,以满足更多人的健康保护需求。

    对于疾病患者,保险公司可以运用大数据和人工智能等科技手段,提高支持疾病精算数据、整合和控制医疗资源的能力,以及微调风力控制和动态定价的能力。根据不同年龄组、不同性别和不同群体的具体疾病,保险公司通过更加个性化的产品和服务,为消费者提供更适合自身情况的健康保险。

    疾病保险是健康保险市场的一个蓝海区域。从产品设计到销售渠道,这仍然是一个非常初级的阶段。然而,随着亚健康甚至慢病患者数量的增加,人们的健康需求日益增加,以及医疗保险成本控制等政策原因,市场将成长为万亿级市场。

  • 热门标签

  • 日期归档

  • 友情链接:

    澜沧信息网 版权所有© www.blow35rdvs.com 技术支持:澜沧信息网 | 网站地图